美國移民注意事項(xiàng):提升個人信用很重要
美國是一個信用社會,生活在美國,信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人,不只是很難借到錢,就是日常生活也有可能受到影響,比如在租房時,房東可能會要求查信用。所以,從零開始建立信用記錄是非常重要的,建立信用的第一步是獲得社會安全號,在獲得社安號以后,要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁,并按時支付帳單(如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等)。一般而言,剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡,可以先申請抵押信用卡(Secured Card),比較常見的有Wells Fargo的抵押信用卡,這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按時還帳單,就可以逐漸積累起來信用。
美國的個人信用體系主要涉及三方面:一是個人信用資料的收集、評估機(jī)構(gòu),即個人信用調(diào)查公司;二是個人信用的“消費(fèi)者”,金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門;三是個人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者,即個人。這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)就形成了美國現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個人信用體系。
對于新移民而言,良好的信用記錄是非常有利的,因?yàn)樗绊懙蕉喾矫娴纳钯J款。如果沒有很好的信用,不只是無法獲得優(yōu)惠的利率,也無法獲得貸款。比如,同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款,信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元,而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣,30年期、30萬美元的購房貸款,信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元,而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。而在前一段時間紐約房市開始復(fù)蘇時,有許多華人都到銀行去詢問購房貸款的問題,銀行經(jīng)理因?yàn)閹筒簧线@些人而苦惱,因?yàn)楝F(xiàn)在的購房貸款查得很嚴(yán),收入和信用是必查的,很多華人不交稅所以沒有辦法查收入,還有一些華人沒有信用記錄。
在美國社會里,“信用”非常具體,通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。那么,有哪些重要因素影響到個人的信用分?jǐn)?shù)了?我們?nèi)绾螕?jù)此來積累信用分?jǐn)?shù)了?
目前,90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評分體系,F(xiàn)ICO的信用評分一般在300到850分之間,F(xiàn)ICO的評分由五個部分構(gòu)成:
一是支付記錄(payment history),占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒有及時還上。所以最重要的首先是不欠錢,要是你欠了錢沒還,那你就別想要再申請新的信用卡啦??墒侨绻腥苏娴氖菦]錢了,要申請破產(chǎn)了,或者房貸還不了房子要foreclosure了,那這個對信用有多大的影響?可以說這影響是相當(dāng)?shù)拇?,這些記錄會跟著你7-10年。未來的7-10年恐怕都不會有人敢發(fā)給你信用卡,貸給你錢,而且你未來的雇主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去,千萬別走這條路。
二是欠款金額(amounts owed),占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。因?yàn)槲覀円话忝總€月就花那么多錢,credit limit高的話,credit utilization=花的錢/credit limit 就小了(credit utilization是衡量amounts owned這一項(xiàng)的重要指標(biāo))。一般這個credit utilization在10%以下,評出來的分?jǐn)?shù)就會比較好看。但是要是credit utilization是0的話,評出來的分?jǐn)?shù)反而也不好看了。
這就是為什么我推薦大家盡早申請有年費(fèi)的信用卡。因?yàn)橛心曩M(fèi)的卡一般credit limit比較高,你在拿完bonus以后,在1年的時間以內(nèi)取消,這些年費(fèi)的卡上面的credit limit還可以轉(zhuǎn)到你的沒有年費(fèi)的卡上(當(dāng)然首先你要有那家銀行沒有年費(fèi)的卡,比如chase的freedom卡,citi的forward卡),這樣子你的credit limit一下子就高了。分?jǐn)?shù)也就高了。當(dāng)然你也可以打電話給客服,跟他們商量把你的有年費(fèi)的卡轉(zhuǎn)成沒有年費(fèi)的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會長,壞處是你的account數(shù)量太多的話可能會被銀行查(對于申請卡比較多的人來說)。
三是信用記錄時間長短(credit history),占15%。信用記錄時間越長,信用分?jǐn)?shù)越高。這包括了你的所有卡的平均長短,以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請沒有年費(fèi)的卡,然后一直不要取消。并且你的有年費(fèi)的卡最好等到9-11個月以后再取消,不要一拿到你的bonus就取消。這樣都有利于增長你的credit history的長度。
四是你所使用信用的類型( types of credit used) ,占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。
五是新卡申請(new credit accounts),占10%。根據(jù)研究,如果在短時間開啟多個信用帳戶,風(fēng)險是非常高的,是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數(shù)量太多,會對FICO信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。
在美國,有三大信用報告機(jī)構(gòu) Equifax、Experian 和 TransUnion 來負(fù)責(zé)每個人的信用評價。這三大信用報告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評價的,因此,每個人的信用分?jǐn)?shù)其實(shí)不是一個,而是三個。他們計算信用分?jǐn)?shù)的算法是不相同的,所以大家的三個信用分?jǐn)?shù)一般也是不同的,但差別通常不會太大。在不同的場合可能會取其中的某一個分?jǐn)?shù)來作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評價。例如在進(jìn)行買房貸款時,你的三個分?jǐn)?shù)分別是710,750,770,那銀行最后會取中間那個數(shù)750作為你的信用分?jǐn)?shù)。大多數(shù)銀行只要信用分?jǐn)?shù)超過740就會給最好的利率,750超過了這個線,你是可以拿到很好的貸款利率的。
那么,什么樣的信用分?jǐn)?shù)算好了?基本650以下你就不要想申請信用卡了吧,先養(yǎng)養(yǎng)你的信用分?jǐn)?shù)吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請了,但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的歷史要1年以上。有的時候半年也行。700分以上,基本所有的卡都可以申請了,但是前提是你的信用歷史要在1年以上。不然再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。還有,如果6個月以內(nèi)你的hard pull太多了的話(>4),銀行就會懷疑你的信用記錄不好,你的分?jǐn)?shù)再高也沒有用。所以我們一般推薦每半年一下子申請四張卡。由于信用報告是一個月一報,所以銀行只會看到你6個月以前有4個hard pull,相對來說會提高你的通過率。
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