近年來，隨著跨境人民幣結算業(yè)務的快速發(fā)展，跨境人民幣業(yè)務范圍擴展至個人領域的需求日益強烈。開展個人跨境人民幣業(yè)務的順序，應先經(jīng)常項下后資本項下，先貨物貿(mào)易后服務貿(mào)易，且進度應與人民幣國際化的進程、資本項目可兌換程度以及金融市場環(huán)境相適應，管理程度也要經(jīng)過由緊到松的過程。出于監(jiān)管和促進個人貿(mào)易投資便利化的考慮，建議由人民銀行會同有關部門對個人交易主體進行分類，對不同類型的交易主體采取不同的管理方式，有利于實現(xiàn)個人跨境人民幣業(yè)務風險總體可控的管理目標。

　　分類管理制度下跨境個人人民幣業(yè)務管理

　　分類管理是指人民銀行會同外匯局、海關、稅務、公安等部門，依據(jù)征信、反洗錢等部門反饋的情況，對個人交易主體的資金來源、用途、收付頻率、金額等情況進行評估和認定，近而劃分監(jiān)管等級的管理方式。根據(jù)以往的管理經(jīng)驗，建議將個人交易主體分為“正常類”、“關注類”和“重點監(jiān)管類”三類。

　　(一)經(jīng)常項下跨境個人人民幣業(yè)務管理。人民銀行對境內(nèi)個人經(jīng)常項下經(jīng)營性跨境人民幣收付可實行無額度按機構管理，境內(nèi)個人經(jīng)常項下經(jīng)營性跨境人民幣收付主要是指個體工商戶委托有對外貿(mào)易經(jīng)營權的企業(yè)辦理的進出口收付業(yè)務。銀行業(yè)金融機構可在“了解你的客戶、了解你的業(yè)務、盡職盡責”三原則的基礎上，憑客戶個人有效身份證件直接辦理跨境結算業(yè)務。銀行在為有不良記錄的個人辦理跨境人民幣結算業(yè)務時，應嚴格業(yè)務真實性審核，除身份證件外，還建議提交相關業(yè)務憑證。銀行可與持有《支付業(yè)務許可證》的非金融機構合作，為境內(nèi)個人通過電子商務平臺開展的跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務提供結算服務。非金融機構應保存完整的逐筆交易記錄備查。

　　(二)個人資本項下跨境人民幣業(yè)務管理。個人資本項下跨境人民幣業(yè)務可以分為境外個人對內(nèi)直接投資與投資境內(nèi)資本市場業(yè)務，境內(nèi)個人對境外直接投資與投資境外資本市場業(yè)務等。對個人資本項下跨境人民幣業(yè)務管理建議采取四種模式：一是按現(xiàn)行政策規(guī)定管理。目前，境外個人對內(nèi)直接投資已出臺相關規(guī)定，可按當前政策規(guī)定辦理；二是登記管理。境內(nèi)個人對外直接投資、增資、減資、轉股、清算等業(yè)務，均是由國家發(fā)改委、商務部等相關管理部門審批后再到人民銀行辦理資金匯出入手續(xù)，建議對這類業(yè)務按登記制管理；三是備案管理。境內(nèi)個人向境外提供人民幣貸款、人民幣對外擔保等業(yè)務，需由個人所在地人民銀行確認其資金來源及用途，對這類業(yè)務建議按備案制進行管理；四是額度管理。在人民幣資本項目部分可兌換的情況下，建議有限度的開放資本市場。可考慮在RQDII和RQFII的基礎上，陸續(xù)推出合格境內(nèi)個人投資者(RQDII2)和合格境外個人投資者(RQFII2)。對于以上兩種業(yè)務，可采取總額控制的管理方式，隨著資本項目可兌換進程的加速再逐步擴大業(yè)務規(guī)模。

　　(三)監(jiān)督管理的要求及措施。人民銀行對辦理跨境個人人民幣業(yè)務的銀行和個人具有監(jiān)督管理職能，并履行制度建設、數(shù)據(jù)平臺的搭建、數(shù)據(jù)的監(jiān)測分析、預警與防范系統(tǒng)性風險的職責。人民銀行對銀行的監(jiān)督管理要求主要包括銀行應履行業(yè)務合規(guī)性審核義務，應履行信息報送義務，應對個人交易主體進行事后監(jiān)管及履行反洗錢職責等四個方面。人民銀行對銀行和個人的監(jiān)管措施主要包括非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查以及對違規(guī)行為的處理等。其中對銀行的檢查內(nèi)容主要包括銀行交易真實性審核情況、數(shù)據(jù)信息報送情況、結算賬戶開立情況、人民幣資金跨境結算情況、系統(tǒng)維護情況等。對個人交易主體的檢查主要包括個人分拆、大額、高頻或異常交易等情況。通過現(xiàn)場問詢、單據(jù)檢查等方式，結合征信、反洗錢、外匯局、公安等部門的相關輔助信息，對個人交易主體的行為進行綜合分析、判斷。對通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)并確認的銀行及個人違規(guī)行為，人民銀行將依法對其進行批評和處罰。情節(jié)嚴重的，人民銀行有權暫?；蚪广y行、個人繼續(xù)開展跨境人民幣個人業(yè)務，并進行處理和移交。

　　跨境個人人民幣業(yè)務監(jiān)管系統(tǒng)的建設構想

　　跨境個人人民幣結算業(yè)務放開后，由于業(yè)務個體數(shù)量巨大，交易種類多樣化、交易規(guī)?？赡軙诙虝r間迅速增長，因此需要通過構建一個全面、系統(tǒng)、動態(tài)、高效的跨境個人人民幣業(yè)務數(shù)據(jù)信息監(jiān)測平臺，為有效監(jiān)測人民幣資金跨境規(guī)模提供強有力的技術保障，即運用一系列非現(xiàn)場監(jiān)測指標和各種專業(yè)化、智能化的統(tǒng)計、分析方法，實現(xiàn)對全部交易主體資金跨境收支情況的監(jiān)測、預警，實現(xiàn)對個人跨境人民幣流入、流出規(guī)模的均衡管理。

　　(一)數(shù)據(jù)采集及信息整合。從人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)和國際收支統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)中，采集全口徑的對私數(shù)據(jù)以及與個人跨境人民幣經(jīng)常項下、資本項下的業(yè)務數(shù)據(jù)，并以個人外匯業(yè)務非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)為參考，為跨境個人人民幣業(yè)務非現(xiàn)場監(jiān)測提供數(shù)據(jù)基礎。同時，定期采集商務部、出入境管理處、海關、知識產(chǎn)權局、稅務局等有關監(jiān)管部門的相關數(shù)據(jù)。

　　(二)監(jiān)測預警思路。監(jiān)測預警功能是人民銀行跨境個人人民幣收付監(jiān)管系統(tǒng)最重要的功能之一，主要是運用監(jiān)測預警指標，篩選出供現(xiàn)場核查的高度可疑交易，移交有關部門進行現(xiàn)場核查。監(jiān)測預警指標的設計應充分考慮交易違法違規(guī)行為的異常特征，從交易的單筆金額、頻率、波動幅度和種類等角度設計單筆大額、高頻累計大額等監(jiān)測預警指標。預警值是監(jiān)測預警的關鍵參數(shù)。為了達到有效監(jiān)測，系統(tǒng)充分考慮地區(qū)和主體交易行為的重大差異性，靈活設置預警值，使監(jiān)測預警指標具有廣泛適應性。

　　(三)重要信息或指標的設定。一是個人基本信息，至少應包含個人中(外)文名稱、身份證號、護照號、國籍等信息。二是單筆大額指標，采集個人交易主體單筆交易金額超過一定數(shù)值的數(shù)據(jù)。該指標通過監(jiān)測風險度較高的大額交易，及時發(fā)現(xiàn)潛在的可疑交易行為。三是高頻累計大額指標，采集單個主體人民幣跨境業(yè)務在一定期間內(nèi)發(fā)生次數(shù)和交易金額都超過一定數(shù)值的數(shù)據(jù)。該指標通過監(jiān)測交易次數(shù)和累計金額，篩選出可能利用頻繁交易分拆資金可疑交易行為。四是周期交易總額異常波動指標，采集個人交易主體在統(tǒng)計期間內(nèi)的交易金額，與之前N個周期交易金額的平均值相比，差額和比例都超過一定數(shù)值。該指標通過對一定期間交易總額與前期平均值比較，查找異常波動交易行為。五是利潤匯入與投資股本比率指標，采集個人交易主體當年匯入利潤交易金額之和與機構檔案庫中的投資股本相比，差額和比例大于一定數(shù)值的數(shù)據(jù)。該指標設計考慮到我國高度關注投資利潤匯回的現(xiàn)實需要，監(jiān)測該類資金動向，防范產(chǎn)生的風險。

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